Elaborado por Luz del Carmen Díaz, investigadora del FAIR Center de la Escuela de Negocios del Tecnológico de Monterrey y profesora en la misma institución.
Hemos visto como en la última década los esfuerzos de tener una mayor inclusión financiera en México han sido evolutivos. El hecho de que cada vez más personas, de diferentes edades, género y nivel social, tengan las mismas oportunidades al solicitar un crédito o producto de inversión se ha vuelto fundamental para la igualdad y equidad. Se habla mucho de la inclusión financiera, pero ¿qué es?
Según Banco Mundial (2022), la inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros, útiles y asequibles, que atienden sus necesidades y que se prestan de manera responsable y sostenible. Se considera que la inclusión financiera es un elemento que facilita la consecución de 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible.
En México, el gobierno federal tiene a su cargo el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) que tiene por objetivo general fortalecer la salud financiera de la población mexicana, a través del incremento en el acceso y uso eficiente del sistema financiero, del desarrollo de las competencias económico-financieras, y del empoderamiento del usuario. Este consejo gestiona la Política Nacional de Inclusión Financiera a través de una plataforma que es abierta y que busca ser un instrumento de transparencia y rendición de cuentas para generar un diálogo entre los distintos actores y la sociedad civil sobre las estrategias de inclusión en el país (https://www.pnif.mx/acerca).
Sus principales indicadores y metas para el 2024 son:
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CNBV, 2023.
Tener acceso a una cuenta de transacciones es el primer paso hacia una mayor inclusión, ya que permite a las personas guardar dinero, y enviar y recibir pagos. También sirve como vía de acceso a otros servicios financieros.
En noviembre del año pasado la CNBV publicó el reporte “Panorama Anual de Inclusión Financiera 2023″, con el objetivo de mostrar la situación de la inclusión financiera en México al cierre de 2022. Entre los principales hallazgos están:
- En materia de infraestructura financiera, después de dos años consecutivos con decrementos en el número de sucursales, el Banco del Bienestar aumentó su cobertura hasta casi 8%, con lo cual la coloca entre las tres instituciones financieras con mayor número de sucursales.
- Por otra parte, referente a los corresponsales, cajeros automáticos y terminales punto de venta (TPV), se reportaron incrementos de 4,6 y 12%, respectivamente.
- La tenencia de las cuentas de captación presentó un aumento del 6%, con lo que se ubicaron en cerca de 143.6 millones de contratos.
- Los créditos a personas físicas registraron un crecimiento del 13%, que corresponde a 65.7 millones de créditos
- Las cuentas administradas por las Afore se acrecentaron en un 3% ascendiendo a 72.5 millones
- El monto de las primas directas de los seguros se elevó en un 5%, ascendiendo a 672.7 mil millones de pesos.
- Las transacciones y transferencias se registraron 6.9 mil millones (esto es un 4% de 2021 a 2022)
Un dato notorio, en cuanto a la brecha de género, es la distribución por sexo del personal contratado y personal en puestos directivos de la banca, de lo cual resulta que poco más de la mitad del personal contratado por la banca corresponde a mujeres, pero solo el 28% estuvo en puestos de la alta dirección.
Para mejorar la inclusión financiera en este nuevo año, es indispensable contar con un marco eficiente de seguimiento y evaluación que garantice la implementación de exitosa de las estrategias; estos marcos transforman los compromisos, en materia de políticas, en objetivos mensurables, al establecer metas de corto y mediano plazo. Un buen marco debe contar con los siguientes componentes:
1. Una infraestructura tecnológica que almacene y reporte los datos
2. Un plan de acción para el seguimiento y monitoreo periódico
3. El marco nacional de resultados
4. Evaluaciones para medir el impacto de las acciones /estrategias de inclusión financiera
Un acontecimiento importante para este 2024 será la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) que elaboran, en conjunto, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), la cual será de gran relevancia pues publicará indicadores actualizados a nivel nacional, regional y por tamaño de localidad, lo que permitirá hacer diagnósticos, diseñar políticas públicas y establecer metas en materia de inclusión y educación financiera. Esta encuesta se publica desde el 2012, con periodicidad trianual.
Por último y no menos importante, quisiera resaltar que cada persona, en lo individual, puede contribuir a una inclusión más efectiva, ya sea capacitándose con algún curso, apoyar o informar si sabe del tema o acercarse a una institución financiera para conocer más sobre los productos y servicios ofrecidos. La inclusión financiera es un elemento facilitador clave para reducir la pobreza extrema y promover la prosperidad económica de un país.